Nadpłacanie kredytu hipotecznego to sposób na wcześniejsze pozbycie się długu i dzięki temu – zmniejszenia jego kosztu. Nadpłacając kredyt, możemy zmniejszyć wysokość kolejnych rat lub skrócić okres kredytowania. Które rozwiązanie jest bardziej opłacalne?
Gdyby oprocentowanie depozytów bankowych było wyższe niż kredytów, to opłacałoby się trzymać oszczędności na lokacie. Najczęściej koszt kredytu hipotecznego przewyższa jednak zyski z lokaty, więc w takim przypadku warto wcześniej pozbyć się zobowiązania.
Według danych Biura Informacji Kredytowej w 2022 roku zostało nadpłaconych 563 tysiące kredytów. To ponad dwa razy więcej niż rok wcześniej. We wcześniejszych latach liczba nadpłat rosła zaledwie o kilkadziesiąt tysięcy z roku na rok. Łączna kwota nadpłat przekroczyła 52 mld złotych. W tym wartość całkowitych spłat wyniosła 29,6 mld zł (z tego rozwiązania skorzystało 56,5% kredytobiorców dokonujących nadpłaty), a wartość nadpłat częściowych sięgnęła 22,8 mld zł.
Nadpłacić kredyt hipoteczny może każdy kredytobiorca, banki nie pobierają za to opłat, jednak mają prawo do rekompensaty, jeśli w ciągu 3 pierwszych lat od wypłaty kredytu dokonamy całkowitej, wcześniejszej spłaty zobowiązania.
W jaki sposób nadpłacić kredyt
Nadpłata kredytu hipotecznego to w praktyce wpłata posiadanej przez nas gotówki na konto do obsługi kredytu. Ze względu na różne procedury w bankach, przed nadpłatą warto skontaktować się z bankiem i poinformować o chęci dokonania takiej operacji. W niektórych przypadkach bank może poprosić nas o złożenie odpowiedniej dyspozycji w oddziale lub za pośrednictwem bankowości elektronicznej.
Po dokonaniu nadpłaty bank prześle nam nowy harmonogram spłaty kredytu z uwzględnieniem mniejszego salda kredytu. Ponieważ odsetki od kredytu są obliczane na podstawie kwoty kredytu pozostałej do spłaty, to każda nadpłata sprawi, że kredyt będzie tańszy.
Nadpłacając kredyt hipoteczny mamy do wyboru dwie opcje:
- bank obniży nam wysokość kolejnych rat, ale okres spłaty pozostanie taki, jak wcześniej,
- bank skróci okres kredytowania, pozostawiając ratę na dotychczasowym poziomie.
Ile możemy zaoszczędzić, nadpłacając kredyt?
Przyjmijmy, że posiadamy kredyt o aktualnym saldzie zadłużenia na poziomie 350 tys. złotych. Do spłaty pozostało nam jeszcze 20 lat (240 rat). Oprocentowanie naszego kredytu wynosi 8,5% i na potrzeby wyliczeń przyjmujemy, że nie będzie się zmieniać przez cały okres kredytowania. Kredyt chcemy nadpłacić o 50 tys. złotych.
Spłacając kredyt zgodnie z dotychczasowym harmonogramem, suma odsetek, jakie zapłacimy bankowi przez najbliższe 20 lat, wyniesie 379 tys. złotych, a rata będzie na poziomie 3 037 zł miesięcznie.
Jeśli po nadpłacie pozostawimy aktualny okres spłaty, to rata zmniejszy nam się do 2 603 zł, a przez cały okres spłacimy o ponad 54 tysiące mniej odsetek. Natomiast gdy zdecydujemy się pozostawić ratę na obecnym poziomie, to będziemy mogli skrócić okres kredytowania o blisko 6 lat. W takim przypadku oszczędność na całym kredycie przekroczy 162 tys. złotych.
Niższa rata, czy krótszy okres spłaty?
Warto przekalkulować, które rozwiązanie będzie dla nas korzystniejsze. Jeśli wysokość miesięcznej raty nie stanowiła dla nas problemu, możemy skrócić okres kredytowania, dzięki czemu wcześniej pozbędziemy się kredytu. W ten sposób zaoszczędzimy najwięcej. W innym przypadku warto pomyśleć o obniżeniu raty. To rozwiązanie również pozwoli nam obniżyć koszt odsetkowy, a dodatkowo przyniesie ulgę domowemu budżetowi.